0
В последнее время много говорится о важности проблемы невозвращения кредитов для банковской системы страны. Впрочем, не стоит забывать, что для многих граждан эта ситуация может быть опасна с еще одной точки зрения. В большинстве случаев кредиты выдавались заемщику при участии поручителя. Теперь за недобросовестных должников зачастую приходится расплачиваться тем, кто за них поручился.
Напомним, что поручитель это физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. Иными словами, если основной заемщик допускает просрочки или вообще не возвращает кредит, банк вправе взыскивать средства с поручителя.
Причем «отмазаться» от такой ответственности поручителю практически невозможно. Вопросы поручительства становятся особенно актуальными сегодня.
Большинство банков в кризис ужесточили требования к заемщикам, и наличие одного или нескольких поручителей стало обязательным почти повсеместно (не учитывая, разумеется, мошеннические схемы предоставления кредитов «без залога и поручительства»).
Обычно, чем большая сумма кредита привлекается, тем большее число поручителей требует банк. Ведь наличие поручителей дает банку дополнительные гарантии возврата долга, а также снижает риски выдачи кредита недобросовестным заемщикам.
Главным требованием к поручителю являются достаточность средств на погашение кредита и процентов. Кроме того, поручитель, чаще всего обязан предоставить банку паспортные данные, справку о доходах и другую информацию о себе. Тем самым минимизируются риски банка выдать средства по поддельным документам и пр.
Как в интервью Bigness.ru напомнил адвокат Московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Антон Лелявский, случаи, в которых поручитель может быть привлечен к ответственности, обычно прописываются в договоре поручения.
Этот договор (он, как правило, подписывается одновременно с кредитным договором) предусматривает круг обязанностей поручителя и ситуации, при наступлении которых поручитель может быть привлечен к ответственности.
Чаще всего речь идет о ситуациях, когда основной должник по договору не производит оплату, подчеркнул наш собеседник.
Наиболее распространенным является вариант, когда долги по кредиту взыскиваются в равных частях с основного должника, поручителя или нескольких поручителей. В большинстве случаев поручители несут солидарную ответственность вместе с должником по основному кредитному договору.
Вместе с тем, банк с точки зрения закона и (чаще всего) договора имеет право выбирать, предъявлять претензии ко всем ответственным за кредит одновременно, к каждому по отдельности, либо исключительно к одному лицу.
Иными словами, если получатель кредита отказывается платить, может быть принято решение взыскивать все деньги с поручителя - вплоть до полного погашения. Правда, потом поручитель может подать в суд иск к заемщику и потребовать возмещения всех сумм, которые платил за него. Однако на практике получить эти деньги непросто.
На наш вопрос о том, существуют ли какие-либо возможности оспорить свою ответственность, наш собеседник ответил, что это практически невозможно.
«Если человек в здравом уме подписал договор, в соответствии с которым он отвечает всем своим имуществам по обязательству основного должника, ему придется отвечать финансово», - заверил адвокат. Только если речь не идет о каких-то противозаконных схемах.
Впрочем, де-юре поручитель имеет право оспаривать свою ответственность, если банк в одностороннем порядке изменял условия оплаты по основному кредитному договору.
Однако де-факто, в договоре поручения, как правило, предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке вносить изменения в основной кредитный договор.
В этом случае «ничего не получится сделать, придется отдавать», - заметил наш собеседник из МКА «Князев и партнеры».
Помимо собственно материальных неприятностей, поручителю угрожают еще и репутационные издержки. Если кредит, по которому человек выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история».
В результате заемщик попадает в банковский «черный список» клиентов, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой список одновременно с ссудополучателем попадают и поручители.
Посему, настоятельно рекомендуем всем хорошенько взвесить все «за» и «против» поручительства, прежде чем ручаться за любимого кузена, которому срочно нужен новый автомобиль.
Чтобы подстраховаться, стоит хотя бы убедиться, что у получателя кредита есть имущество, за счет которого с должника можно будет получить компенсацию.
Также необходимо удостовериться, что с пропиской у заемщика также все в порядке, и в случае возникновения сложностей он не уедет в неизвестном направлении.
И напоследок напомним, что, как заявлял вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин, в 2009 году невозврат по банковским кредитам в России по МСФО (международной системе финансовой отчетности) составит чуть больше 10%. Проще говоря, каждый десятый кредит в этом году не будет возвращен.
http://www.bigness.ru/articles/2009-08-03/credit/93163
