3
Автор Алексей Борисов, Валентин Смирнов
Под занавес минувшей недели Банк России объявил, что с сегодняшнего дня снижает ставку рефинансирования и остальные ключевые ставки на 0,5%. С 11,5% годовых до 11%.
Как заявили представители ЦБ, теперь они рассчитывают, что коммерческие банки все же пойдут по пути удешевления кредитов. Показав банкам пряник (предоставление более дешевых кредитов), ЦБ может вытащить для демонстрации и кнут. Как следует из заявлений, прозвучавших на пару дней раньше, Банк России может воздействовать на тех, кто не будет снижать ставки по кредитам и депозитам, ограничивая им рефинансирование.
Впрочем, это все из области макроэкономики. Обычные же россияне в своей жизни имеют дело с вполне конкретными организациями, доверяя им деньги или, наоборот, беря у них взаймы.
Недоверие к банковской системе вполне типично для российских жителей, и нельзя сказать, что оно абсолютно неоправданно. Однако современные отечественные банки прилагают все свои усилия, чтобы сформировать систему, при которой клиенты сами с радостью потянутся к ним. И поскольку для обычного потребителя функции коммерческого банка практически ограничены вкладами и кредитами, то в своей борьбе за физических лиц основной упор банкиры предпочитают делать на качественный сервис и приемлемые процентные ставки.
Куда девать?
Простой подсчет падения стоимости денег из-за инфляции покажет, что хранить деньги в носках и матрасах весьма невыгодно — за месяц бережный хранитель может потерять примерно процент своих сбережений. Намерение вложить деньги в собственный бизнес или ценные бумаги в период кризиса вызовет неодобрительные взгляды родственников и приведет к еще более быстрому исчезновению денег, если вы, конечно, не прожженный игрок на рынке акций.
В сложившейся ситуации наиболее разумным действием было бы положить свои деньги в надежный банк, благо банкиры, страшащиеся возможного повторения массового оттока вкладов, сейчас предлагают практически убыточные для себя ставки. Нормальная практика ведения дела подразумевает, что банк не будет отдавать свои деньги дешевле, чем он сам их заработал. Деньги для себя банк может получить либо от потребителей, либо из другого банка, либо, что сейчас предпочтительнее, от Банка России. Но главный банк сейчас станет продавать деньги кредитным учреждениям под 11% годовых. Простые логические выводы приведут нас к тому, что коммерческий банк с большой неохотой отнесется к идее выплачивать по вкладу более тех самых 11%. Однако руководители кредитных учреждений благоразумно решили, что долгосрочные отношения с вкладчиками все же важнее. Депозиты физических лиц — 48% всех депозитов, и лишаться своих клиентов “хранители денег” не намерены. В конце концов есть все основания верить, что человек, положивший деньги на длительный срок, и в дальнейшем будет пользоваться услугами этого банка. Главное — не забывать старую добрую поговорку: “доверяй, но проверяй”.
При принятии решения о вложении своих средств в банк надо тщательно ознакомиться с возможными комиссиями, с условиями досрочного погашения вклада, с порядком начисления процентов — ежемесячно или каждый квартал. И всегда помнить о том, что закон о страховании вкладов предполагает возмещение только 700 тысяч рублей в полном объеме.
Откуда брать?
Перефразируя известное высказывание Фрэнсиса Бэкона о деньгах, кредит — хороший слуга, но плохой хозяин. Попытки жить полностью в кредит отчасти и привели к тому краху, что мы наблюдаем сейчас. Однако в умеренных количествах он может оказаться отличным слугой, когда деньги нужны именно здесь и сейчас. Например, если летом хочется хорошо отдохнуть, то вариант с кредитом вполне приемлем, а в серые осенние дни можно будет и вернуть деньги. Другой адекватный вариант летних трат — ремонт в квартире или смена обстановки на даче, все-таки это то еще удовольствие — жить в помещении, где постоянно пахнет краской, клеем и побелкой. А так — можете оплатить ремонт, а сами махнуть отдыхать на дачу или за рубеж, как уж удобнее будет.
Однако при выборе кредита тоже важно не ошибиться с банком, тем более что современные кредитные договоры частенько напоминают соглашение с дьяволом по количеству сносок, оговорок и примечаний мелким шрифтом. Сначала следует вспомнить про цену, по которой банк получает деньги из Банка России. Эту цифру уже приводили выше — 11%. Если вам банк предлагает получить кредит дешевле этой ставки, то это не обязательно означает, что генеральный директор уже подготовил все нужные бумаги о банкротстве кредитной организации и заранее предвкушает легкий заработок от аферы, однако насторожиться все-таки стоит. Как правило, банки выдают деньги по низкой ставке либо своим сотрудникам, либо — до чего у нас еще, к счастью, не дошли — по специальному приказу государства. В противном случае вполне может оказаться, что свои убытки банк возьмет через непомерные комиссии, которые указаны в договоре примечанием.
Следует также с осторожностью относиться к словосочетаниям “плавающая ставка” и “условия досрочного погашения”. Плавающая ставка может “уплыть” достаточно высоко, например, в случае с форс-мажорными ситуациями, к которым в свое время причислили кризис. Впрочем, вам может повезти — и вы значительно сэкономите на таких условиях кредитования, однако не следует забывать, что риск достаточно велик. В условиях досрочного погашения в договоре может быть прямо написан запрет досрочного погашения, и даже если у вас резко появится нужная сумма денег, вам все равно придется постоянно отдавать все проценты по кредиту. Другой вариант ловушки для невнимательного заемщика — установление достаточно высокой комиссии на досрочное погашение, что опять же чревато лишними тратами. Вообще, при принятии решения о досрочном погашении следует тщательно изучить имеющиеся на рынке ставки по депозиту: возможно, вам будет гораздо выгоднее свободные деньги разместить в виде вклада. И гасить кредит из процентного дохода по нему. С другой стороны, ситуации, при которой ставки по вкладу выше, чем по кредиту, встречаются довольно редко, так что особо на это рассчитывать не стоит. Нормальная ставка на потребительский кредит сейчас колеблется в пределах 20%, хотя даже в этом случае надо не менее тщательно читать договор. Ведь на данный момент наша банковская система во многом работает на комиссионных платежах.
Процедура получения кредита, как правило, не очень сложная — сейчас банки оборудованы специальным программным обеспечением, позволяющим на основании ваших фактических данных (пол, возраст, образование, доход, наличие квартиры или машины) выдать вам балльную оценку, по которой банк и будет определять, подходите вы ему в качестве заемщика или нет. Разумеется, если вы хотите получить кредит на внушительную сумму или, например, кредит на образование, то вам дополнительно предстоит серьезное собеседование с кредитным менеджером. В таком случае не забывайте, что чаще всего это вы нужны банку, а вовсе не наоборот. Если же вы решили оформить кредитную карту в банке, то обязательно посмотрите, каков лимит вашего долга по ней, когда начинает начисляться процент, меняется ли он в зависимости от суммы долга и каков порядок оповещения об уходе ниже нуля.
Откуда взять деньги и где хранить — два вопроса-антонима, которые всегда встречаются в наше время. И при их возникновении надо вспомнить, что банки и были созданы большей частью ради этих функций — хранить деньги тех, кому они не нужны сейчас, и выдавать нуждающимся.
http://mk.ru/economics/317920.html
